은퇴 후 건강보험료 8% 폭탄 피하려면? ISA&연금저축 절세 계좌 활용법

솔직히 저는 아이를 낳기 전까지 연금 계좌가 뭔지 제대로 모르고 살았습니다. 그냥 은행 적금에 돈 넣고, 여유 생기면 주식 좀 사고, 그게 전부였죠. 그런데 33개월 된 아이를 키우면서 문득 깨달았습니다. 지금 버는 돈이 평생 이어질 거라는 보장이 없고, 아이 교육비는 계속 늘어날 텐데 은퇴 후엔 어떻게 살아야 하나 싶더라고요. 그때부터 연금저축, IRP, ISA 같은 단어들이 눈에 들어오기 시작했습니다. 하지만 막상 알아보니 '어디서' 돈을 모으느냐에 따라 세금과 건강보험료가 천지 차이라는 사실에 충격을 받았습니다.

세금 덜 내는 계좌로 은퇴자금 키우는 법

제가 처음 해외 ETF에 투자하기 시작했을 때, 그냥 증권사 앱에서 일반 계좌로 샀습니다. 수익률이 20% 넘게 나오니 기분이 좋았죠. 그런데 나중에 알고 보니 이 수익에 세금이 붙고, 금액이 크면 건강보험료까지 추가로 내야 한다는 걸 뒤늦게 알았습니다. 여기서 금융소득 종합과세란 금융소득(이자·배당)이 연 2,000만 원을 넘으면 다른 소득과 합산해서 세금을 부과하는 제도를 말합니다. 직장인이라면 급여 외 소득이 2,000만 원을 넘으면 초과분에 건강보험료 약 8%가 추가로 부과되는데, 이게 생각보다 큰 금액이더군요.

반면 연금저축이나 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌는 세액공제 혜택을 주고, ISA(개인종합자산관리계좌)는 운용 수익에 대해 일정 금액까지 비과세 혜택을 줍니다. 세액공제란 납부해야 할 세금에서 일정 금액을 직접 차감해주는 제도로, 소득공제보다 절세 효과가 큽니다. 예를 들어 연간 900만 원을 연금저축·IRP에 납입하면 연봉 5,500만 원 이상인 직장인은 약 13.2%인 118만 원을 세금으로 돌려받습니다. 10년 동안 이렇게 하면 환급받은 1,180만 원을 따로 모아둘 수 있고, 원금과 수익을 합쳐 1억 1,000만 원 정도를 만들 수 있죠.

저도 뒤늦게 알고 나서 바로 연금저축 계좌를 개설했습니다. 매달 75만 원씩 넣는 게 부담스러웠지만, 세액공제 받는 걸 생각하면 실제로는 훨씬 적은 금액을 투자하는 셈이었습니다. 게다가 이 돈으로 ETF나 펀드에 투자해도 운용 수익에 세금이 바로 붙지 않고, 나중에 연금으로 받을 때 연금소득세(3.3~5.5%)만 내면 되니 훨씬 유리했습니다. 40대부터 시작하면 복리 효과까지 더해져 2억 5,000만 원 이상도 모을 수 있다는 계산이 나왔습니다.

ISA 계좌로 풍차 돌리며 절세 극대화하기

연금저축과 IRP만으로는 뭔가 아쉬웠습니다. 연간 1,800만 원 한도로는 부족하다고 느껴졌거든요. 그래서 알아본 게 ISA 계좌였습니다. ISA는 연 2,000만 원까지 납입할 수 있고, 최대 5년간 1억 원까지 적립할 수 있는 계좌입니다. 여기서 발생한 운용 수익 중 200만 원까지는 비과세되고, 초과분도 분리과세(15.4%)로 일반 금융소득보다 세율이 낮습니다. 게다가 이 수익은 건강보험료 부과 대상에서 제외되죠.

제가 실제로 ISA 계좌를 써보니 가장 큰 장점은 '풍차 돌리기' 전략이었습니다. 풍차 돌리기란 ISA 계좌를 3년 만기로 운용한 뒤 해지하고, 그 돈을 연금저축이나 IRP 계좌로 이체하는 방식을 말합니다. 이렇게 하면 이체 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 받을 수 있습니다. 예를 들어 ISA 만기 금액이 3,000만 원이면 300만 원을 추가로 공제받는 셈이죠. 이걸 3년마다 반복하면 절세 효과가 엄청납니다.

솔직히 처음엔 복잡해 보였지만, 직접 해보니 생각보다 간단했습니다. 증권사 앱에서 ISA 계좌 개설하고, 해외 ETF나 국내 주식을 담아두고, 3년 뒤 만기가 되면 연금 계좌로 이체 신청만 하면 끝입니다. 저는 이 방법으로 일반 계좌에 있던 돈을 조금씩 ISA와 연금 계좌로 옮기고 있습니다. 당장 목돈이 없어도 매달 조금씩 옮기면 되니까요. 33개월 아이 키우느라 바쁜 와중에도 스마트폰으로 10분이면 처리할 수 있었습니다.

국민연금공단 자료에 따르면 국민연금 가입 기간이 1년 늘어날 때마다 연금액이 약 5%씩 증가한다고 합니다(출처: 국민연금공단). 그런데 국민연금만으로는 부족하다는 게 현실이죠. 금융감독원 통계를 보면 은퇴 후 필요한 생활비와 실제 준비된 자금 간 격차가 평균 2억 원 이상이라고 합니다(출처: 금융감독원). 그래서 개인이 추가로 준비해야 하는 연금이 더 중요합니다.

정리하면, 은퇴 준비는 다음 세 단계로 접근하면 됩니다.

• 연금저축·IRP로 세액공제 받으며 기본 은퇴자금 마련 (연 900만 원 목표)
• ISA 계좌로 추가 자금 운용하며 절세 (연 2,000만 원 범위 내)
• 3년마다 ISA→연금 계좌 이체로 추가 세액공제 (최대 300만 원)

제 경험상 이 세 가지만 제대로 실행해도 은퇴 후 생활비 걱정을 크게 줄일 수 있습니다. 물론 매달 75만 원씩 저축하는 게 쉽지는 않습니다. 아이 기저귀 값, 분유 값에 육아용품까지 사다 보면 통장 잔고가 늘 부족하거든요. 하지만 세금으로 나가는 돈을 줄이고, 그 돈을 다시 모으는 구조를 만들어두면 장기적으로는 훨씬 유리합니다. 지금 당장 100만 원을 더 버는 것보다, 세금과 건강보험료를 줄여서 50만 원을 아끼는 게 더 확실한 방법이라는 걸 깨달았습니다. 여러분도 돈이 '어디서' 자라는지 한 번 점검해보시길 권합니다.

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참고: https://www.youtube.com/watch?v=qfKp4htuj7c

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